关于冒名贷款刑事案件特点理论分析及对策

关于冒用贷款刑事案件特点理论分析及对策冒用贷款是指实际用款人因各种原因无法通过长时间程序在农村信用社获得所须要贷款，而以冒用、顶名、借名等方式在农村信用社申请人并取得所须要贷款。冒用贷款是农村信用社业务经营中的一个毒瘤，是杜绝案件的温床。多达，自2011年2月至2013年4月，钟祥市检察院法院的公安机关收押审查起诉的农信社工作人员利用职务之之后引起的经济类刑事案件4件4人，其中挪用资金2件2人，违法发放贷款1件1人，既挪用资金又违法发放贷款1件1人。

4件中因冒用贷款引起的有3件3人，占到这类案件的75%。冒用贷款的涉嫌金额约808万余元，造成595万余元信贷资金至今无法缴。

4件案件宣判后，法院皆做出有罪裁决。一、冒用贷款引起的刑事案件特点 1、挪用资金罪和违法发放贷款罪是少见的罪状表现形式。

农信社工作人员在办理信贷业务过程中的违法违规行为常常与挪用资金、违法发放贷款等罪名相关联。通过对近两年办理的此类案件展开分析，挪用资金大多由农信社工作人员利用职务便捷，通过伪造、捏造、虚构的方式签定贷款合约冒用贷款，多展现出为在名义贷款人不知情的情况下，擅自减少贷款金额或用于他人名义贷款归个人用于；捏造显然不不存在的欺诈人名，虚构个人信息资料索取贷款。

违法发放贷款多展现出为农信社工作人员坚称实际借款人不合乎贷款条件，利用欺诈信贷资料为实际借款人发放贷款的不道德；工作人员本人或亲友要用于贷款，因不合乎贷款条件，经不具备贷款条件的个人表示同意以其名义申请人贷款，由其本人或亲友用于；或在不顾一切贷款户贷款时，拒绝贷款者多申请人一部分贷款并将多贷出的部分可供本人或亲友用于，后两种情形中贷款合约大多由申贷人本人签定。凡此种种的冒用贷款，如果缺乏信用社内部员工的操作者是无法揭穿的。也正是因为内部出有了问题，通过以上方式以冒用方式索取贷款的手段具备隐蔽性，潜伏期宽，此类贷款全部清收的可能性大于，到案发时，索取的贷款大多被挥霍无度或亏损只剩。

例如，某信用社一信贷员汪某从2008年至2012年，采行利用农户申贷的机会叫农户多贷款、冒充农户名义贷款、在其朋友所须要资金数额大，不具备派发条件时，主动联系和容许不具备贷款资格的农户二垒起贷款大户等手段，先后44次以90余名农户名义办理贷款合约，派发冒用贷款450万余元，造成 430余万元贷款无法交还。2、多再次发生在农村小额信用贷款业务经营过程中。

信用贷款是农村中小金融机构反对“三农”发展的主要信贷投放方式。部分信贷员利用小额农户信用贷款“信用”和“简单”的特点，捏造欺诈信贷资料、冒充他人名义、虚构借款主体索取授信，进而派发冒用贷款。

如某信用社主管会计学钟某自2004年至2007年，利用小额农村信用贷款的形式，擅自填上贷款借据，以虚构假名字、私刻片假名章、生产假证件等手段假冒20余名农户姓名收买冒用贷款，挪用资金94万余元，直到2010年钟某离开了单位不知去向后信用社才找到并报案。此笔资金至今并未还。3、常常与刑事和民事诉讼案件相关联。

刑事上更容易所致非国家工作人员行贿等职务犯罪案件。为回避贷款派发严苛的审核程序，不法分子不会想方设法地找门路，托关系，游说农信社工作人员，部分意志薄弱者经不起欲望办理冒用贷款，使挪用资金、违法发放贷款等不道德与行贿等职务犯罪所发；同时冒用贷款还不会给农信社带给民事上的法律风险，被冒用的人一旦找到权益被侵害，必定通过滋扰、信访、媒体曝光、民事诉讼等手段维权、确权，农信社因其工作人员的职务行为因而面对分担连带责任的风险。

二、原因 1、农村小额信用贷款派发未尽严加，为冒用贷款关上了方便之门。按规定，农村小额信贷派发要将调查意见和初评审批结果报贷判小组审查。

但在实际操作中往往是信贷员开具的书面调查意见起着了要求起到。贷审小组对信贷员请示的贷户资料展开书面审查，没与申请人贷款农户面对面调查核实，无法核实信贷员获取材料的真实性。如某信用社辖下一分社主任李某，负责管理为该镇区域内专门从事养殖、栽种的农民获取信用贷款，自2007年至2009年，他利用发放贷款的条件，坚称8名贷款用于人不具备小额农户信用贷款条件，利用假造的身份证和户口簿复印件填写贷款资料，将欺诈贷款资料报贷判小组审核后发放贷款总计261万元。2、内部监督不力，为冒用贷款获取了可乘之机。

农信社内部规章制度继续执行不力、违规操作是构成冒充名贷款的直接原因。个人贷款派发牵涉到到多个岗位人员，跨越多个业务操作者环节。

由于各条线、各环节没严苛按照规定的业务流程办理，制度流于形式，无法及时发现不存在的问题。虽然农信社每年都会的组织内部会计审核检查，但在一定程度上回头了过场，造成许多问题没能及时发现。3、责任追究责任措施继续执行不做到，导致部分信贷人员为冒用贷款挺而走险。

有的农信社害怕被追究责任，监督人员睁只眼，闭只眼，找到苗头，掩饰不报；有的农信社找到问题后碍于情面姑息迁就，对冒用贷款的涉及责任人不按规定展开坦率追究责任，以内部处置替换刑事追责，以经济惩处替换纪律处分，大而化小，小而简化了，使贷款责任追究责任制度无法有效地继续执行，造成冒用贷款屡禁不止。4、信用社员工和贷款客户法制意识不强劲，助长了冒用贷款的歪风邪气。

一是部分信贷人员职业道德劣。有的为了协助亲友，逃过一劫派发冒用贷款，指出只违规不违法；有的为了不不顾一切经济利益与实际用款人蓄意串通，为他人派发冒用贷款；有的不受社会上奢华、放纵、攀比等不良风气影响，私欲膨胀，冒用贷款出租。

如上述案例中的钟某、汪某就是因沉迷于炒股票、买彩票等投机活动，染上赌、酗酒酗酒，入不敷出，无法自拨，欲通过冒用贷款的方式筹钱用作股市、买彩票，偿还债务赌债、还贷款利息等。二是部分贷款客户法律道德风险意识脆弱。一些被冒用贷款客户不懂法，不确切一旦与信用社构成债权债务关系后所不应分担的法律责任，指出只要实际借款人允诺届满偿还债务，自己就不分担债务，很更容易被游说后上当受骗。

三、对策建议 1、严苛贷款审核程序，避免“病从口入”。一是强化贷款审核制度实施。信贷管理人员要把好贷款投入关口，严苛按操作者流程办理信贷业务，保证贷款精确派发，从源头上杜绝冒用贷款的产生。二是实施严苛的双人审查未尽制度。

不准主任或信贷员一人发放贷款，由双人对客户评级授信、双人调查、双人签署，严格执行与借款人见面制度，贤把准入关。三是创建技术性的刚性约束，对未经过各个操作者环节及并未经过审核电子指令的，系统都不不予证实，保证客户管理制度及贷款审核的规范性。2、坚决四个做到，防止人为因素倒逼冒用贷款产生。

一是制度做到。农信社要对贷款各个环节制订一个合理的标准化规定，使所有信贷人员告诉该干什么，不应干什么，要完善和完备信贷责任制，通过制订对冒用贷款的检举和惩处办法具体冒用贷款不应分担的责任界限和奖惩措施，把权力关在制度的笼子。二是责任做到。

要严格执行责任追究责任制度。在具体贷款审核、派发、管理过程中各岗位的职责后，确认第一、第二责任人，签定冒用贷款责任状，规范权力运营，防止权力欺诈。三是继续执行做到。要贤把贷前调查关口、债中审查关和贷后检查关口，强化贷后资金的追踪管理；要强化总办，对冒用贷款的整治、清扫工作按月通报，针对不存在的问题对症下药，阻塞漏洞，及时清扫，避免资产萎缩。

四是监督做到。内部监督要充分发挥岗位之间互相关联方的监督制约起到，采行交叉调查形式对客户展开调查，通过有所不同的信贷人员与客户展开联络，增强互相制约。外部监督要完备农户贷款派发的审批制度。

要将贷款派发的结果张榜审批，公开发表举报电话，对检举冒用贷款者给与奖励，通过社会力量来加强监督。3、提高内部会计检查效能，实施责任追究责任措施。一是改良信贷检查模式。

采行全面检查与重点抽验结合的方式积极开展检查，一旦找到抽验疑点，要集中力量对信贷员办理的业务展开逐笔排查，对“出笼”不道德岩层就打，强化严惩的及时性。二是紧密监察。

要强化对员工八小时以外不道德的监察，找到有涉黄、涉赌、涉毒以及并未报告的股票买卖和经商筹办企业等不道德的，即行调离原岗位，及时展开业务审核。三是实施检查责任。

对检查中不应找到而并未找到的问题或知情不报隐瞒事实真凶的，坦率追究责任有关检查人员责任，强化严惩的严苛性。四是增大严惩力度。对农信社员工的冒用贷款不道德，要 “老虎”、“苍蝇”一起打，不做“网开一面”或“下不为例”，要综合运用经济惩处、纪律处分、刑罚制裁等多种手段，强化严惩的必然性。

4、强化宣传引领，防治和压制锐意。一是要增大宣传力度。公检法等部门不应长年牵头，通过广播、电视、网络、报刊等新闻媒体及送法入农村等方式对多发的冒用贷款不道德展开展出，通过“三农”贷款科学知识理解与相反案例展出冒用贷款不道德对民事赔偿金、刑事责任的影响，让群众充份理解冒用贷款的责任和风险，从而防止冒用贷款；二是要增大公安部门力度。

司法机关对此类案件要较慢办理，精确压制，尤其是对贷款无法交还，损失相当严重的，要从宽压制；三是要增大监督力度。检察机关要依法遵守法律监督职能，打防举。

以检察建议的方式，呼吁信用社及时积极开展清扫工作，强化贷后资金的追踪管理；要到信用社举办专项防治活动，确认适当的应付指南，不给冒用贷款造成的违法行为腾出空间。

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